Når sparingen blir for stor for sparegrisen, er en egen sparekonto et naturlig neste steg. Den gjør pengene tryggere, lar dem vokse litt med renter, og blir en mild introduksjon til hvordan banktjenester fungerer i praksis.
Hvorfor bør barnet ha en egen sparekonto?
En sparekonto gir barnet noe konkret å se vokse over tid, og den skiller sparepengene tydelig fra «bruke»-pengene. For større sparemål – som førerkort, en reise eller dyrt utstyr – er den langt mer praktisk enn kontanter, og pengene ligger trygt.
I tillegg er kontoen i seg selv lærerik. Barnet får et tidlig, ufarlig møte med bank, saldo og renter, og forstår etter hvert at penger kan «jobbe» litt på egen hånd når de får stå i fred.
Når er barnet klart for en sparekonto?
Det finnes ingen fast alder. For de yngste holder det lenge med en gjennomsiktig sparegris, der pengene er synlige og konkrete. Når sparingen begynner å bli for stor for grisen, eller barnet sparer mot noe dyrt som tar lang tid, er en konto et naturlig steg – ofte et sted på barneskolen eller mellomtrinnet.
Mange foreldre oppretter forresten en konto i barnets navn lenge før barnet selv er involvert, for egen sparing til barnet. Det er noe annet enn å lære barnet å spare av egne lommepenger – begge deler er fint, men hold dem gjerne fra hverandre.
Hva bør jeg se etter i en barnekonto?
De fleste norske banker tilbyr egne barne- og ungdomskontoer. Når du sammenligner, se blant annet på:
- Rente: Barnekontoer har ofte noe høyere sparerente enn vanlige kontoer.
- Gebyrer: Sjekk at konto, kort og app er gebyrfrie for barn.
- Innsyn og kontroll: Mulighet for at dere foreldre kan følge med og sette grenser.
- App og oversikt: En enkel app der barnet selv ser saldoen, motiverer til sparing.
- Aldersgrenser: Hva som er tilgjengelig avhenger ofte av barnets alder.
Velg gjerne samme bank som dere bruker selv, så blir overføringer enkle. Vilkår endrer seg, så sjekk alltid det som gjelder hos den enkelte banken akkurat nå.
Bør barnet ha én eller to kontoer?
Et godt grep er å ha én konto til daglig bruk og én ren sparekonto som det er litt «tungvint» å ta fra. At det krever et bevisst valg å bruke sparepengene, hjelper barnet å la dem stå urørt mot målet.
Dette bygger videre på «del i tre»-prinsippet fra budsjett for barn: bruke-pengene er lett tilgjengelige, mens spare-pengene ligger litt mer beskyttet. Skillet gjør sparingen enklere i praksis.
Hvordan bruker jeg sparekontoen til å lære om renter?
En sparekonto er en gyllen anledning til å forklare renter på en lettfattelig måte: «Banken gir deg litt ekstra for at pengene får stå i fred.» For yngre barn holder det med den enkle forklaringen.
For eldre barn kan du vise renten på kontoutskriften og snakke om hvordan sparing vokser over tid – og hvorfor det lønner seg å la pengene stå. Det er en tidlig introduksjon til en idé som blir viktig når barnet senere skal spare til større ting.
Bør jeg spare til barnet i tillegg?
Mange foreldre sparer også et fast beløp til barnet hver måned, atskilt fra barnets egne lommepenger. Det kan være til 18-årsdagen, førerkortet eller flytting. Dette er din sparing til barnet, og noe helt annet enn å lære barnet å spare selv.
Vil du vite mer om hvordan dette henger sammen med for eksempel barnetrygd, se lommepenger og barnetrygd. Hold de to typene sparing fra hverandre, så blir det enkelt å holde oversikt.
Hvordan oppretter jeg en konto til barnet?
I praksis oppretter du som forelder kontoen på vegne av barnet, siden mindreårige ikke kan inngå avtaler selv. Det gjøres som regel enkelt i nettbanken eller ved å kontakte banken, og du må kunne legitimere både deg selv og barnet. Som verge styrer du kontoen til barnet blir myndig, men mange banker lar barnet få stadig mer innsyn og kontroll etter hvert som det blir eldre.
Et tips er å gjøre selve opprettelsen til en liten begivenhet sammen med barnet, særlig hvis det er gammelt nok til å forstå hva som skjer. Å få sin «egen konto i banken» kjennes stort og voksent, og det kan i seg selv motivere til å spare. La barnet være med å se saldoen og følge med på at den vokser.
Hva skjer med kontoen når barnet blir 18?
Når barnet fyller 18 år, blir det myndig og overtar full råderett over egne kontoer. Det er greit å forberede dette i god tid, særlig hvis det ligger en del oppspart der. Bruk gjerne overgangen som en anledning til en samtale om ansvar: nå er pengene helt og holdent ungdommens egne å forvalte.
Har du spart et større beløp til barnet på en egen konto, kan det være lurt å snakke om en plan for pengene før de blir fritt tilgjengelige – ikke for å styre, men for å hjelpe ungdommen å tenke langsiktig. Se hvordan dette henger sammen med veien mot egen økonomi i lommepenger 16–18 år.
Hvor mye bør barnet ha på sparekontoen?
Det finnes ingen fasit, og det er heller ikke et mål i seg selv å ha mest mulig stående. Poenget er ikke beløpet, men vanen: at barnet jevnlig setter av noe og ser det vokse mot et mål. En liten, fast sparing hver måned er mer verdifull enn en stor engangssum, fordi det er regelmessigheten som bygger vanen.
For barnets egne sparepenger er det dessuten sunt at de av og til brukes – på det barnet faktisk har spart til. En sparekonto som aldri tømmes, kan miste mening for et barn. Sparing du som forelder gjør til barnets framtid, er en annen sak; den kan gjerne stå urørt over mange år. Hold de to typene fra hverandre, så blir både regnskapet og motivasjonen tydeligere.
Forbehold: Rentenivå, gebyrer, aldersgrenser og vilkår varierer mellom banker og endres over tid. Sammenlign alltid gjeldende tilbud, og kontakt banken for detaljer. Dette er generell informasjon, ikke økonomisk rådgivning.