Når ungdommen begynner å tjene egne penger gjennom deltidsjobb eller sommerjobb, åpner det seg en ny mulighet: boligsparing for ungdom, kjent som BSU. Det er en av de mest gunstige spareformene for unge i Norge, og en fin anledning til å snakke om langsiktige mål.
Hva er BSU?
BSU står for Boligsparing for ungdom. Det er en spareordning laget for å hjelpe unge å spare til sin første bolig, med visse fordeler fra staten. I korthet sparer ungdommen et beløp på en egen BSU-konto, og får til gjengjeld noen gunstige vilkår – blant annet ofte god rente og mulighet for skattefordel.
Ordningen er spesielt rettet mot unge i etableringsfasen, og er ment å gjøre det litt lettere å komme inn på boligmarkedet. Detaljene – som rente, beløpsgrenser og skattefordel – fastsettes av myndighetene og bankene og endres over tid, så sjekk alltid hva som gjelder akkurat nå.
Når kan ungdom begynne med BSU?
BSU er for unge fra de blir myndige og oppover, opp til en øvre aldersgrense som fastsettes av myndighetene. For å spare i BSU må ungdommen ha egen inntekt det aktuelle året, siden skattefordelen henger sammen med at man betaler skatt.
I praksis blir BSU derfor aktuelt når tenåringen har begynt å tjene egne penger – for eksempel gjennom deltidsjobb ved siden av skolen eller sommerjobb. Det er en naturlig fortsettelse av den sparingen barnet har øvd på gjennom oppveksten, nå rettet mot et stort, voksent mål.
Hvorfor er BSU gunstig?
BSU regnes som gunstig av flere grunner. Renten på BSU-kontoer har ofte vært høyere enn på vanlige sparekontoer, og i tillegg kan man få en skattefordel basert på det man sparer i året, så lenge man har skattbar inntekt. Til sammen kan dette gi en bedre effektiv avkastning enn vanlig banksparing.
Akkurat hvor stor fordelen er, avhenger av gjeldende satser og regler, som endres. Men prinsippet er at staten belønner unge som sparer til bolig. For en ungdom med egen inntekt er det derfor ofte et av de første stedene det lønner seg å spare. Sjekk gjeldende vilkår hos banken og Skatteetaten.
Hvordan kommer ungdommen i gang?
Det er enkelt å starte:
- Opprett en BSU-konto i banken (ungdommen gjør dette selv som myndig)
- Sett opp en fast månedlig sparing, gjerne av deltidslønnen
- Hold deg innenfor de årlige og samlede beløpsgrensene som gjelder
- Husk at sparingen forutsetter skattbar inntekt for å gi skattefordel
Selv et lite, fast beløp av lønnen monner over tid. Det viktigste er å komme i gang og holde det jevnt – akkurat den vanen ungdommen har øvd på siden lommepengene var små.
Hvor mye kan man spare i BSU?
Det finnes både en øvre grense for hvor mye man kan spare per år, og et samlet tak for hvor mye man kan ha på BSU-kontoen totalt. Disse grensene fastsettes av myndighetene og justeres med jevne mellomrom, så de konkrete beløpene bør du alltid sjekke for det aktuelle året.
Poenget for ungdommen er ikke nødvendigvis å fylle grensene fullt ut fra start, men å spare så mye som er realistisk av egen inntekt. Litt hver måned, jevnt over flere år, blir til en betydelig sum – og kombinert med skattefordel og rente er det en effektiv start på boligsparingen.
Hva kan BSU-pengene brukes til?
BSU er ment for kjøp av første bolig eller for nedbetaling på boliglån, og det er knyttet vilkår til hva pengene kan brukes til for at man skal beholde fordelene. Bruker man pengene til noe annet enn formålet, kan man miste skattefordelen man har fått.
Reglene for bruk endres også over tid, så det er lurt å sette seg inn i hva som gjelder før man tar ut pengene. Dette gjør BSU litt mindre fleksibelt enn vanlig sparing – men det er nettopp den øremerkingen mot bolig som gir fordelene. For penger ungdommen vil ha friere tilgang til, passer vanlig sparing eller fond bedre.
BSU eller vanlig sparing og fond – hva først?
For en ungdom med egen inntekt er BSU ofte et naturlig førstevalg nettopp på grunn av skattefordelen og den gode renten – så lenge boligdrømmen er aktuell. Samtidig kan det være lurt å ha litt frie sparepenger ved siden av, til uforutsette ting og kortsiktige mål.
For helt langsiktige penger som ikke skal mot bolig, kan fond være aktuelt. Den beste miksen avhenger av ungdommens mål og økonomi. Hovedpoenget er at vanen med å spare fast av egen lønn er på plass – da kommer det meste andre av seg selv.
Hvordan snakker jeg med tenåringen om boligsparing?
Bolig kan virke fjernt for en sekstenåring, så knytt det til noe konkret: at det å eie sin egen leilighet en dag begynner med små skritt nå, og at staten faktisk hjelper til. Vis gjerne hvordan et lite månedlig beløp vokser over årene med rente og skattefordel – tall motiverer.
Gjør det til en samtale mellom likeverdige, ikke en formaning. At ungdommen tar et voksent grep som BSU, er noe å være stolt av, og en naturlig forlengelse av alt den har lært om sparing gjennom oppveksten. Se hvordan dette passer inn i overgangen til egen økonomi i lommepenger 16–18 år.
Kan foreldre hjelpe ungdommen med BSU-sparingen?
Her er det en viktig forutsetning å være klar over: BSU er knyttet til ungdommens egen, skattbare inntekt, og skattefordelen henger sammen med at det er ungdommen selv som har inntekt og sparer. Foreldre kan ikke uten videre «spare i BSU» på vegne av et barn uten inntekt og få fordelene.
Det foreldre derimot godt kan gjøre, er å oppmuntre og veilede – og noen velger å gi ungdommen et bidrag som den selv setter inn på sin BSU-konto, innenfor de gjeldende grensene. Reglene for dette endres, så sjekk hva som gjelder. Det viktigste foreldrebidraget er uansett ofte å lære ungdommen hvorfor boligsparing lønner seg, og å hjelpe den i gang.
Forbehold: Regler, satser, beløpsgrenser, aldersgrenser og skattefordel for BSU fastsettes av myndighetene og endres over tid. Sjekk alltid gjeldende vilkår hos din bank og hos Skatteetaten. Dette er generell informasjon, ikke individuell økonomisk rådgivning.